La industria de seguros de vida en Estados Unidos desempeña un papel fundamental en la vida de millones de individuos y familias, siendo esencial para proporcionar seguridad financiera y gestión de riesgos a la población. Se puede afirmar que este sector no solo ofrece protección financiera en caso de fallecimiento, sino que también se convierte en un instrumento de gestión de riesgos esencial para la vida moderna.
La cultura juega un papel importante en la forma en que los seguros son percibidos y utilizados. En Estados Unidos, por ejemplo, el seguro se considera a menudo una parte integral de la planificación financiera personal y empresarial, e incluso como una forma de inversión.
Los seguros de vida proporcionan una red de protección financiera, garantizando que, en caso de fallecimiento del asegurado, sus beneficiarios tengan un soporte económico para enfrentar las dificultades. Esto es especialmente relevante en un contexto donde las familias dependen de los ingresos de uno o más miembros. Según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), alrededor del 60% de las familias en EE.UU. afirman que no tendrían la capacidad financiera para sobrevivir más de tres meses sin el ingreso de un miembro.
Para entender mejor sobre el tema, conversamos y resolvimos nuestras dudas con la especialista en el área, Jully Juvencio Saraiva, profesional graduada en Derecho, con posgrado en Derecho Laboral, Derecho Procesal y con maestría en Administración de Empresas y Negocios Internacionales por la Universidad Westcliff, en Irvine, California. Según la experta, además de la protección financiera, muchos productos de seguro de vida, como los seguros de vida entera y los universales, también acumulan valor en efectivo, pudiendo ser utilizados como una inversión a largo plazo, ampliando el alcance del sector y permitiendo que las familias planifiquen no solo para la protección inmediata, sino también para su futuro.
“ A pesar de toda su importancia, el sector enfrenta varios desafíos que dificultan su capacidad de atender a los consumidores de manera efectiva y mantener estándares éticos. Estos desafíos incluyen fraudes generalizadas en seguros, exigencias complejas de cumplimiento regulatorio e insuficiencia en la educación y concienciación de los consumidores”, declara Jully.
Desafíos del sector de seguros de vida en EE.UU.
Sobre el tema, Jully comienza citando la fraude en seguros. “Este es un problema significativo, costando a la economía de EE.UU. cerca de 308.6 mil millones de dólares anualmente, con seguros de vida, Medicare, seguros de propiedad y accidentes, seguros de salud y compensación laboral siendo las líneas de productos más afectadas. Los esquemas más comunes incluyen desvío de primas, churn de tasas, desvío de activos y fraude en compensación laboral”, agrega.
Además, la especialista continúa diciendo que la fraude en seguros ha aumentado a una tasa superior a la inflación, probablemente debido a la difusión de nuevas tecnologías y a la sofisticación del crimen organizado, y la pandemia de COVID-19 contribuyó a su crecimiento. “La pandemia de COVID-19 destacó vulnerabilidades dentro de la industria. El aumento de las muertes, combinado con la inestabilidad económica, obligó a las aseguradoras a reevaluar sus políticas de suscripción y los riesgos asociados a diferentes perfiles de clientes”, incluye Jully.
Aún sobre los desafíos, la especialista afirma que este sector está altamente regulado, lo que puede ser un desafío en un entorno que está en constante cambio. “Las compañías de seguros necesitan lidiar con una infinidad de regulaciones locales, estatales y federales para garantizar el cumplimiento, incluyendo seguir los estándares establecidos por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), el Departamento de Trabajo y otros organismos reguladores”, añade.
Según ella, el incumplimiento de estas regulaciones puede resultar en penalidades severas, disputas legales y daños a la reputación, complicando aún más el ambiente operativo de las aseguradoras.
Dentro de la vertiente de desafíos, también se menciona la educación y concienciación de los consumidores. “La falta de conocimiento hace que los consumidores sean vulnerables a tomar decisiones inadecuadas sobre seguros y a ser víctimas de fraudes. Además, sin educación adecuada sobre los requisitos regulatorios y prácticas éticas, tanto los consumidores como los profesionales de seguros no están preparados para lidiar de manera efectiva con las complejidades de la industria de seguros”, completa Jully.
Cuando hablamos de estándares éticos, este es un aspecto crucial para promover la confianza entre las aseguradoras y los consumidores. Jully dice que garantizar que las aseguradoras sigan prácticas éticas y estándares legales es esencial para reconstruir y mantener esa confianza, y que, sin estructuras legales y de cumplimiento robustas, la industria corre el riesgo de perpetuar comportamientos antiéticos, perjudicando aún más su reputación y confiabilidad.
¿Qué camino seguir?
Conversando sobre este tema con la especialista, Jully declara que para enfrentar los desafíos, las aseguradoras de vida necesitan adoptar un enfoque proactivo, incluyendo algunos factores importantes. Entre estos aspectos, la profesional menciona la Innovación de Productos.
“Es necesario crear productos flexibles que atiendan las necesidades de diferentes grupos de edad y estilos de vida, incluyendo seguros de vida temporales con opciones de renovación o productos que integren tecnología de salud, por ejemplo”, complementa.
Además, Jully menciona que invertir en campañas de concienciación que expliquen la importancia del seguro de vida y los diferentes tipos disponibles es otro factor extremadamente importante.
Según ella, “la utilización de plataformas digitales puede facilitar el acceso a la información, y adoptar tecnología para simplificar procesos de suscripción puede mejorar la experiencia del cliente y optimizar la gestión de riesgos”.
En conclusión, la industria de seguros de vida en EE.UU. sigue siendo un pilar fundamental para la seguridad financiera de las familias. Sin embargo, como quedó evidenciado por la especialista, para garantizar que continúe sirviendo a este propósito, es extremadamente importante que el sector enfrente los desafíos emergentes con innovación, educación y adaptación. “De esta forma, podrá no solo preservar su relevancia, sino también expandir su impacto positivo en la sociedad”, finaliza Jully.
Conoce las experiencias de Jully Saraiva
Actualmente, Jully Saraiva es CEO y fundadora de Life Shield Solution y actúa como Planificadora Financiera en Five Rings Financial – National Life Group, destacándose en ventas estratégicas, análisis de las necesidades de los clientes y suministro de soluciones personalizadas de seguro de vida. Además de su formación académica, Jully ha obtenido diversas certificaciones para aumentar su experiencia. Es Certified Fraud Examiner (CFE) y posee certificaciones en Gestión de Cumplimiento, Conceptos de Prevención de Lavado de Dinero y Gobernanza, Riesgo y Cumplimiento, todas obtenidas en 2024.
En su trabajo actual, sus responsabilidades incluyen asistencia en la suscripción, emisión de pólizas y apoyo a siniestros, siempre garantizando el cumplimiento y manteniendo fuertes relaciones con los clientes. Antes de esto, se convirtió en Notaria Pública licenciada, manejando verificación de firmas, juramentos, certificación de documentos y verificación de identidad, con enfoque en la prevención de fraudes y cumplimiento legal.
La extensa formación educativa de Jully en derecho y administración de empresas, combinada con sus certificaciones en examen de fraudes y gestión de cumplimiento, le proporciona un entendimiento profundo de los escenarios legales y regulatorios. Su diversa experiencia laboral, desde planificación financiera y consultoría jurídica hasta servicios de notaría pública, la capacita con las habilidades prácticas necesarias para liderar Life Shield Solutions de manera efectiva.
Además, Jully Saraiva es responsable de la creación y producción del Plan de Negocios “Life Shield Solutions”, lanzado en 2024.
